“如果今后房屋增值，仍按每月固定金額領取養(yǎng)老金，老人不是虧了嗎?”“我家這套房子參加保險公司的 以房養(yǎng)老 ，每個月能拿多少錢?”……盡管太原市民對這一新興養(yǎng)老方式呈觀望態(tài)度，但卻引發(fā)了對這一養(yǎng)老方式的高度關注。不少人認為，這為太原養(yǎng)老市場增加了一種可能的養(yǎng)老選擇。

　　據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，也是一項小眾業(yè)務，是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。記者了解到，國內諸多保險公司中始終只有幸福人壽一家保險公司推出了以房養(yǎng)老產品。

　　那么，這樣的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式未來能否成為主流?該產品一旦在太原落地，具備什么條件，才能參與“以房養(yǎng)老”?帶著市民的諸多疑問，本報記者采訪了幸福人壽山西分公司的相關負責人。

　　適合有多套住房人群及失獨老人

　　“從太原納入“以房養(yǎng)老”試點城市后，一些關注這方面信息的人就打來電話咨詢。雖然目前太原市民還僅在咨詢和了解相關內容階段，但能夠反映出有一部分市民對這一新興產品是有需求的�！毙腋Ｈ藟凵轿鞣止�司相關負責人告訴記者，幾天前，一位市民打來電話咨詢這一產品的情況，他向工作人員表示自己有多套住房，希望將其中一套住房，為年邁的父親辦理住房反向抵押養(yǎng)老保險，幫助父親安度晚年。

　　該負責人向記者分析：中國家庭的財富主要集中在房產上，此類保險提前將房產價值變現(xiàn)，可以彌補不少家庭養(yǎng)老缺少現(xiàn)金流的問題。就目前來說，此類保險可能更加適合手中房產較多的客戶。此外，“丁克一族”“失獨老人”也很適合。由于沒有傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老條件，又需要在老年有一個較好的養(yǎng)老補充，利用房產價值進行“以房養(yǎng)老保險”的補充，是一個適合的選擇�！� 以房養(yǎng)老 雖然還只是探索階段的小眾化產品，是一種創(chuàng)新型養(yǎng)老方式。但公眾的觀念會逐步接受的，這只是眾多養(yǎng)老手段之一，而且也是一種理財手段。”一家保險公司的負責人認為，像“以房養(yǎng)老”這樣的創(chuàng)新型項目，其市場從培育到成熟，需要較長的一段時間�！暗�未來的發(fā)展或許會被更多的人認可�！�

　　年紀越大的老人獲得的錢會越多

　　作為全國唯一一家推出以房養(yǎng)老保險產品的保險公司，幸福人壽自去年3月推出首款以房養(yǎng)老產品以來，最新數(shù)據(jù)顯示，投保的60戶、78人中，32戶家庭已順利領取保險金，月領保險金以5000-10000元居多，平均月領保險金8000元，最高的是上海一位客戶，每月可領取19000元。

　　至于保險金的金額，則和房屋評估價值、老人性別和年齡相關。

　　以太原一套均價8000元/平方米的二手房為例，100萬元的房產在太原相當于一套約125平方米的二手房。按20元/平方米的租金計算，這套住房的出租價格約2500元/月。

　　那么這套房子參加保險公司的“以房養(yǎng)老”，每個月能拿多少錢?按產品費率表計算，以太原市一位65歲的男性為例，如果其房屋評估價值為100萬元，那么在辦理“以房養(yǎng)老”保險后，他每個月大概可以領取3031元養(yǎng)老金，直至身故。

　　從費率表中也可以看出，年紀越大的老人，去辦理以房養(yǎng)老，獲得的錢會越多，相應今后應扣除的保費也越高。從保單條款看，100萬元的房產，70歲的男性和女性分別能拿到3734元及3209元，比60歲的老人每月大概均多出1200元。

　　若確保5.5%以上收益不妨自己處置房產

　　如果把這套房產出售獲得100萬元，把這100萬元用來理財，收益會怎樣?

　　記者走訪多家銀行了解到，如果把100萬元全部存入銀行，按基準利率計算，100萬元存一年，利息是1.5萬元。若投資于安全性和流動性都比較好的貨幣基金，一年大概可以收入2.4萬元左右。投資國債的話，根據(jù)最近發(fā)行過的2016年第三、四期儲蓄國債(電子式)來看，相應一年分別可得3.8萬和4.22萬元。收益相對較高的是銀行穩(wěn)健型理財產品，估計可以拿到4萬元。

　　根據(jù)“以房養(yǎng)老”產品的費率表計算，假設一套100萬元的房子，從60歲開始投保，與理財相比，沒有優(yōu)勢。但隨著投保年齡的增加，每月獲得的錢也會越多。

　　據(jù)幸福人壽山西分公司的相關負責人介紹，根據(jù)保監(jiān)會批復的合同顯示，該款產品的保單年度累積利率為年復利5.5%。也就是說，如果你有能力每年獲得超出5.5%的收益，就不妨自己處置這套房產。

　　老人去世后子女還能贖回房屋

　　“房子產權就70年，到期了要怎么辦?”“自己如果提前病逝，剩下老伴該怎么辦?”……對于老人對“以房養(yǎng)老”的擔憂，幸福人壽山西分公司總經理常勇表示，老人們的擔憂其實主要集中在兩點，一個是房屋的所有權問題，一個是房屋漲價可能帶來的收益損失問題。事實上，根據(jù)幸福人壽“以房養(yǎng)老”產品的相關規(guī)定，這兩個擔憂都可以得到解決。

　　“首先，老人去世后，老人的繼承人可以優(yōu)先贖回房屋，這看個人意愿，是想得錢還是得房�！背Ｓ卤硎�，如果老人的繼承人想得房，只要償還保險公司已付保險金等相關費用就可以了;想得錢，如果在保險公司處置該房屋抵扣相關費用后還有剩余錢款，則歸老人的繼承人。“但如果今后房屋增值，仍按每月固定金額領取養(yǎng)老金，老人不是虧了嗎?”對于這樣的擔心，常勇表示，未來房價上漲部分全歸老人或其繼承人;在養(yǎng)老金計算方面，已提前考慮房產價值增長部分計入養(yǎng)老金。而反之，房價下跌也不影響?zhàn)B老金領取額度，風險由保險公司來承擔�！笆聦嵣�， 以房養(yǎng)老 這一產品更多是為了體現(xiàn)社會責任，滿足特定老人群體的以房養(yǎng)老需求，尤其特別關注失獨、孤寡老人�！�

　　同時，產品還可以“一房兩�！�，老兩口一人去世，不影響另一人領取養(yǎng)老金。另外，對于房屋70年產權的問題，目前政府對此還沒有明確規(guī)定。但是可以明確的是，如果這一政策產生風險和費用，全部由保險公司來承擔。

　　滿足兩個條件才能參與以房養(yǎng)老

　　據(jù)了解，反向抵押保險是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險業(yè)務，是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。試點的目的，是發(fā)揮保險特長，填補市場空白，為擁有房產且能自主支配房產的特定老年群體增加一種養(yǎng)老選擇。

　　那么，“住房反向抵押養(yǎng)老保險”何時能在太原落地呢?如果“以房養(yǎng)老”落地太原，什么人能夠辦理該產品?每個月又能夠領取多少養(yǎng)老金呢?對此，幸福人壽山西分公司運營部總經理段學鵬告訴記者，目前幸福人壽總公司已下發(fā)了“以房養(yǎng)老”保險城市擴大試點的相關文件，其中就包括山西太原。

　　目前，幸福人壽山西分公司正在和太原市政府相關部門進行前期調研和市場推進，形成可行性報告之后上報總公司，但是至于何時都正式落地太原還沒有明確的時間表。

　　不過，現(xiàn)在可以明確的是，根據(jù)幸福人壽獲批的《老年人反向抵押養(yǎng)老保險條款》，該產品一旦在太原落地，可以購買的投保人年齡為60周歲(含)至85周歲(含)之間，且擁有房屋完全獨立產權�！坝捎谔�原的房屋價值相比一線城市還有一定差距，所以我們也積極向總公司申請，希望為山西落地的 以房養(yǎng)老 產品爭取更多支持。”段學鵬表示。

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　　其他以房養(yǎng)老模式

　　1、家中養(yǎng)老

　　家內售房養(yǎng)老。家庭內部父母與子女兩代人之間的一種房產繼承與贍養(yǎng)的特殊方式，父母在世時用擁有的房產向子女出售，以換取養(yǎng)老用的款項。

　　遺贈扶養(yǎng)養(yǎng)老。若某孤寡老人無兒無女可做晚年依靠，也無過多現(xiàn)金可資養(yǎng)老運用，卻有一套可觀的房產，這就可以同某位可靠人士簽約，由對方負責自己有生之年生活贍養(yǎng)的義務，到自己壽終正寢之時，所遺留房產和其他財產都留贈給該扶養(yǎng)人員作為補償。

　　2、異地養(yǎng)老

　　基地養(yǎng)老。在大城市周邊的生態(tài)環(huán)境優(yōu)越的地域建造養(yǎng)老基地，將城市中的老年人自愿移入基地養(yǎng)老，將老人原居住的住宅價值通過價值轉換，換成老人養(yǎng)老所需要的現(xiàn)金流入。

　　老年公寓養(yǎng)老。老年人到老年公寓居住養(yǎng)老，將原來居住住宅出租或出售，支付公寓的各式用費。

　　3、投資型養(yǎng)老

　　住房出典養(yǎng)老。老人可以選擇住宅出典，取得整筆款項用于投資，獲得投資收益后再將房屋重新贖回，余剩部分用作養(yǎng)老支出。

　　以房自助養(yǎng)老。指老年人把自己的房產提前賣給一個公益機構，公益機構一次性地把錢給他，他再從公益機構把房子租回來。通過這種 “房屋理財”方式獲得養(yǎng)老資金。