90%的國土面積，70%的人口，50%以上的GDP，縣域農村經濟一直被金融機構視為“藍海”。但是，“散”“小”“貧”等農村經濟的固有特性卻與大中型銀行的運營模式格格不入，一大批村鎮(zhèn)銀行由此應運而生。

　　據《中國經營報》記者了解，面對多數商業(yè)銀行瞧不上的生意，村鎮(zhèn)銀行卻在這塊貌似貧瘠的土地上默默耕耘了近十年。時至今日，村鎮(zhèn)銀行遍地開花，數量已經超過1500家，而資產規(guī)模更是破萬億，逐漸成為了國內銀行業(yè)中的一支生力軍。

　　更重要的是，經過了十年的歷練，村鎮(zhèn)銀行已摸索出一套獨特的生存法則，從貸款定價到風險防控上，突破原有的商業(yè)銀行模式，而這也是至今大型商業(yè)銀行無法企及的。

　　補位金融“空白”

　　一筆5萬元的貸款，大型商業(yè)銀行不屑于做，而村鎮(zhèn)銀行卻視若珍寶;一筆10萬元的貸款，大型商業(yè)銀行認為風險過高，而村鎮(zhèn)銀行卻果斷放款。這背后透露的是商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行的根本差異。

　　長期以來，“三農”是一項基本國策，而農村金融在其中占據重要地位。但是，由于“基因”的問題，商業(yè)銀行很難將觸角深入底層，也讓支農成為了一個軟肋。

　　村鎮(zhèn)銀行的誕生正是對癥下藥。實際上，村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務如今瞄準的就是農貸和小微，而此舉也填補了當前金融業(yè)的空白。以河南為例，截至2016年末，組建村鎮(zhèn)銀行77家，覆蓋縣市88個，覆蓋面達到82%。在村鎮(zhèn)銀行的貸款結構中，涉農貸款占比95.81%;農戶和小微企業(yè)貸款占比97.44%，單戶500萬元以下貸款余額占比81.32%。

　　“村鎮(zhèn)銀行在于做小做精，這個定位始終不能發(fā)生偏差。”河南省銀監(jiān)局副局長周家龍表示，銀行對于貸款的額度要有嚴格的把控，不能去眼紅大單業(yè)務。

　　周家龍告訴記者：“對于一戶農民來說，不要小看了幾萬元錢。在中牟當地，村鎮(zhèn)銀行支持一村的農戶做大棚種植，以前戶均收入才不過幾千元，如今已經超過戶均年收入10萬元�！�

　　對于村鎮(zhèn)銀行而言，一筆業(yè)務的貸款金額不過10萬元，但是一村擁有500多戶，村鎮(zhèn)銀行在該村的資金投放總額就能夠達到3500萬元了。

　　“金融機構做農村金融要下沉，要深入到村中去，而這點商業(yè)銀行略有不足。從目前機構分層和職能來看，商業(yè)銀行主要精力還是大企業(yè)、產業(yè)、大項目的融資，而村鎮(zhèn)銀行則是深挖農村金融潛力。”周家龍表示。

　　湖北省銀監(jiān)局局長賴秀福表示，村鎮(zhèn)銀行的誕生可以比作是一次金融行業(yè)的“工業(yè)革命”。

　　黃石市銀監(jiān)分局局長王國強則稱，“作為銀監(jiān)會確定的第一批村鎮(zhèn)銀行試點地區(qū)，經過十年歷程，村鎮(zhèn)銀行在黃石發(fā)展普惠金融中起到不可替代的補充作用�！�

　　層層加碼風控

　　一個風險抵抗能力弱的小機構去做風險高的業(yè)務，這往往備受市場質疑。然而，記者在調查中發(fā)現，村鎮(zhèn)銀行的貸款有別于大型商業(yè)銀行貸款，而其模式和風控的手段也往往與之不同。不同村鎮(zhèn)銀行的壞賬情況差異很大。

　　“監(jiān)管對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的資質審批和股東遴選上是有嚴格的要求的。”周家龍表示。

　　他向記者透露，村鎮(zhèn)銀行的設立要有一家主發(fā)起行，不僅僅是在業(yè)務上的協(xié)助，也應該對其進行風險處置的兜底。此外，銀監(jiān)部門也會不定期地進行檢查�！叭ツ陮θ�省開業(yè)一年以上的47家村鎮(zhèn)銀行開展了全面現場檢查，摸清了風險底數，能夠對風險隱患有效地防范。”

　　湖北省銀監(jiān)局副局長闕方平介紹該局對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管時稱，“湖北省銀監(jiān)局克服監(jiān)管資源不足的矛盾，對村鎮(zhèn)銀行實施‘綠黃紅牌’監(jiān)管的創(chuàng)新監(jiān)管方式，即對監(jiān)管指標達到良好銀行標準的村鎮(zhèn)銀行實行綠牌監(jiān)管，支持其發(fā)展，三年開展一次現場檢查;對監(jiān)管指標出現下遷趨勢的村鎮(zhèn)銀行實行黃牌監(jiān)管，加強風險提示;對核心監(jiān)管指標不達標的村鎮(zhèn)銀行實行紅牌監(jiān)管，加大現場檢查頻次，督促其限期整改�！�

　　“監(jiān)管對發(fā)起行進行評級，只有達到標準的銀行才有資格設立村鎮(zhèn)銀行。發(fā)起行對設立的村鎮(zhèn)銀行是應該進行風險處置兜底的。”賴秀福表示。

　　以武漢農商行為例，該行是首批湖北村鎮(zhèn)銀行設立的試點行，目前已在全國各地設立了47家村鎮(zhèn)銀行，并打造了長江品牌村鎮(zhèn)銀行。在風險的防控上，武漢農商行實行了源頭強管理、制度接地氣和監(jiān)測常態(tài)化三種措施。在明確村鎮(zhèn)銀行董事長是風險防范第一責任人和設立明確防范風險制度的同時，還建立了長江村鎮(zhèn)銀行全程動態(tài)監(jiān)測體系，持續(xù)跟蹤監(jiān)測各類風險。

　　值得關注的是，村鎮(zhèn)銀行的信貸體系有別于傳統(tǒng)商業(yè)，而防控風險也有一套較成熟的模式。眾所周知，商業(yè)銀行對于農戶的懼貸在于缺乏抵押物，較易產生壞賬。以抵押貸款模式來做農貸也注定難以行得通。

　　“湖北省145家新型農村機構的貸款余額153.2億元，抵押貸款占比50%，信用貸款和擔保貸款比例也占50%�！焙�北省農金處人士稱，抵押貸款在其中不是主要風控手段，而信用貸款和擔保貸款比例則是在逐年增長。

　　河南中牟鄭銀行長李貴福表示，村鎮(zhèn)銀行主要的信貸應該就是信用貸款和擔保貸款。按照該銀行的做法，村鎮(zhèn)銀行與縣域的每一個村進行合作，對村進行整體授信，逐筆的貸款采用聯(lián)保模式。

　　“每一個村都有銀行的聯(lián)絡員，對每一個村的每一戶的情況都了如指掌。這樣的放貸風險才能做到可控�！崩钯F福認為，村里面要建立信用體系，做好誠信檔案，才能將風險降到最低。