臨汾金融網(wǎng)訊(焦健)近日，銀監(jiān)會印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》，推動大中型商業(yè)銀行設立聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體和脫貧攻堅等領域的普惠金融事業(yè)部，明確要求大型銀行2017年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部設立工作。

　　普惠金融事關發(fā)展和公平，有利于促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和就業(yè)，為實體經(jīng)濟提供有效支持。大型銀行建立普惠金融事業(yè)部，將發(fā)揮其各方面優(yōu)勢進行開拓，在一定程度上消除普惠金融的梗阻。

　　借鑒三農(nóng)金融事業(yè)部發(fā)展路徑

　　事實上，此前，農(nóng)業(yè)銀行與郵儲銀行都曾設立三農(nóng)金融事業(yè)部，經(jīng)過多年的發(fā)展，形成一套完備的管理和運營體系，包含人力資源、信貸管理、組織架構、產(chǎn)品研發(fā)等諸多方面，為普惠金融事業(yè)部的建立提供了可資借鑒的經(jīng)驗。

　　“事業(yè)部下沉經(jīng)營決策重心，使得銀行服務‘三農(nóng)’能力得到改善和提高，縣域貸款、涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款增速較快�！焙阖S銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受本報記者采訪時表示，從過去經(jīng)驗來看，事業(yè)部的形式讓幾個商業(yè)銀行在“三農(nóng)”金融領域發(fā)揮了更大的效能。

　　一位農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部相關負責人表示，整體來看，事業(yè)部的形式在政策和制度上比較靈活，農(nóng)總行也會給予支持。例如對于農(nóng)林牧副漁行業(yè)區(qū)域特色明顯的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)銀行在符合外部監(jiān)管規(guī)定并采取有效風險控制措施的前提下，授權一級分行審批，報總行備案后執(zhí)行。再比如對水利工程、貧困地區(qū)基礎設施建設、民生工程等領域重大項目，總行適當分擔貸款所占經(jīng)濟資本;對小微企業(yè)的經(jīng)濟資本占用，按一定比例打折計量;對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款，繼續(xù)執(zhí)行優(yōu)惠經(jīng)濟資本系數(shù)。

　　“創(chuàng)新”，則是事業(yè)部組織架構靈活所體現(xiàn)出的一個關鍵詞。三農(nóng)金融事業(yè)部在堅持風險管理要求和商業(yè)可持續(xù)的前提下，積極推進組織、制度、產(chǎn)品、技術、流程、服務等的全面創(chuàng)新，探索低成本高效率的金融發(fā)展方式，通過降低門檻、優(yōu)化流程、簡化手續(xù)，彌補體制落后和市場失靈，提高金融供給與欠發(fā)達地區(qū)客戶金融需求的匹配度，有效滿足不同類型客戶的多樣化服務需求，著力支持欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。這些創(chuàng)新舉措無疑給普惠金融事業(yè)部的發(fā)展提供了可循之路。

　　普惠金融依舊面臨困境

　　不過，外界對于普惠金融事業(yè)部能否發(fā)揮出監(jiān)管所期待的效能，最大程度填補普惠空白，還存在較多質疑。而此前三農(nóng)事業(yè)部的運作，也并不是完全一帆風順。董希淼對記者表示，由于定位于服務“三農(nóng)”，三農(nóng)金融事業(yè)部本身具有一定的政策性。而農(nóng)村金融中存在著較為嚴重的信息不對稱、缺乏有效抵押物等問題，與商業(yè)銀行追求的“三性”(安全性、流動性、盈利性)平衡相悖，加之農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，均制約了三農(nóng)金融事業(yè)部進一步發(fā)展。

　　上述三農(nóng)金融事業(yè)部相關負責人也結合此前的工作談到，和“三農(nóng)”金融面臨的問題類似，從外部看，需要普惠金融覆蓋的地區(qū)，通常受到自然條件差、經(jīng)濟相對落后、對金融缺乏吸引力的制約�！敖鹑跇I(yè)整體發(fā)展滯后，突出表現(xiàn)為金融機構數(shù)量少、人員少，金融體系不完善，擔保、保險、證券、信托、租賃等金融機構很少進駐，金融供給不足�！痹撠撠熑朔Q。

　　另外，受客觀條件所限，欠發(fā)達地區(qū)金融基礎設施普遍比較薄弱，金融產(chǎn)品少，電子機具投入不足，服務渠道單一，金融服務覆蓋率偏低，存在很多“盲區(qū)”，發(fā)展普惠金融的難度大。除此之外，欠發(fā)達地區(qū)多數(shù)情況下實行與其他地區(qū)相同的“一刀切”政策，缺少科學性、針對性、實踐性較強的普惠金融政策和制度。已經(jīng)出臺的一些優(yōu)惠扶持政策，如扶貧貸款政策、民貿(mào)民品貸款貼息等政策，也存在覆蓋面低、優(yōu)惠幅度小、執(zhí)行不到位等問題。同時，欠發(fā)達地區(qū)法制建設相對滯后，金融生態(tài)環(huán)境總體較差。他強調(diào)，在這種環(huán)境下，需要大型商業(yè)銀行投入人力財力進行前期“開墾”。

　　推動形成普惠金融服務體系

　　由于普惠金融風險較大、成本較高、回報率較低，在政策呵護下，雖然破除了“不愿做”的問題，但“不敢做”、“不會做”的隱憂依然存在。

　　上述三農(nóng)金融事業(yè)部相關負責人認為，“欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展相對滯后，收入水平低，缺乏足值有效的資產(chǎn)抵押和第三方擔保，很難達到金融機構的信貸準入門檻，金融供需雙方存在‘制度錯配’，貸款兩難問題突出，導致部分金融機構不知道普惠金融怎么做、做什么�！痹谒�看來，這些不僅需要銀行機構去探索解決，政府也應當擔負起重要責任。

　　“商業(yè)可持續(xù)原則是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的關鍵所在，商業(yè)銀行應按照市場經(jīng)濟規(guī)律，在做好政策研究和風險防控的基礎上，實現(xiàn)社會公益和商業(yè)收益的平衡�！倍�希淼認為，下一步，應充分發(fā)揮資金、信息、渠道、智力等優(yōu)勢，提供“融資+融智”的綜合性金融服務以及非金融服務，增強小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困戶和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的造血能力，推動“輸血式服務”向“造血式服務”的轉變。

　　不過，普惠目標不能依靠個別銀行來實現(xiàn)。業(yè)內(nèi)專家強調(diào)，就金融體系而言，下一步應該建立和完善開發(fā)性、政策性金融機構沉底、托底，大中型商業(yè)性金融機構發(fā)揮主要作用，其他小型金融機構、新型金融組織積極參與的普惠金融服務體系和網(wǎng)絡。

　　除了金融機構自身的行動之外，監(jiān)管扮演的角色也不容忽視，所以，實施方案中也強調(diào)，銀監(jiān)會和相關部委將在差異化監(jiān)管、貨幣信貸政策、財稅支持政策等方面強化支持保障，包括支持銀行完善服務網(wǎng)絡，合理把握小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧等業(yè)務不良貸款容忍度，發(fā)揮財政擔保體系對發(fā)展普惠金融的支持作用，完善稅收優(yōu)惠、風險補償?shù)却胧�，對普惠金融業(yè)務及符合條件的金融機構在準備金、再貸款、宏觀審慎評估等方面予以支持等。