中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，中國(guó)要降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，研究精簡(jiǎn)歸并“五險(xiǎn)一金”，可以說(shuō)是為社保改革指明了大方向。未來(lái)，生育保險(xiǎn)將與基本醫(yī)療保險(xiǎn)合并，中國(guó)社保體系將從“五險(xiǎn)一金”變?yōu)椤八碾U(xiǎn)一金”。

　　降低社保費(fèi)，意味著養(yǎng)老金縮水

　　對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)很關(guān)鍵的問(wèn)題就是，目前的社保體系里，公民未來(lái)養(yǎng)老金領(lǐng)取的額度和他的繳費(fèi)額度是完全成正比的。繳納年限越長(zhǎng)，繳費(fèi)越多，退休時(shí)領(lǐng)取的退休金就越多。所謂"多繳多拿，少繳少拿"。再加上，養(yǎng)老金的空缺狀況，被媒體多次報(bào)道，早已不是什么新聞了。那么既然現(xiàn)在的錢(qián)交少了，是不是也意味著將來(lái)能夠拿到的錢(qián)也變少呢?

　　這個(gè)問(wèn)題目前還不得而知。但可以肯定的是，如果單單就依靠社保金來(lái)養(yǎng)老，將來(lái)我們的晚年所需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，將非常之大。

　　其實(shí)，近年來(lái)，無(wú)論從政府層面，企業(yè)層面，還是普通老百姓層面，對(duì)社保體系改革最看重的東西都是同一個(gè)——商業(yè)保險(xiǎn)。只有擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老問(wèn)題上的滲透，才能真正解決中國(guó)目前的社保困局。

　　有社保也需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)

　　社保一般沒(méi)有生命保額

　　若因疾病身故，社保不可能像商業(yè)保險(xiǎn)那樣賠付數(shù)十萬(wàn)給被保險(xiǎn)人，只給予付撫恤金。

　　社保沒(méi)有豁免保費(fèi)的功能

　　所謂保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。比如在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人發(fā)生重大疾病(包括意外)時(shí)，那么余下的未繳保費(fèi)可能都不用繳了，而社保還是要繳。

　　養(yǎng)老僅靠社保是不夠的

　　成熟國(guó)家的社保也只解決老年30%～40%的費(fèi)用，社保的基礎(chǔ)性決定了它只是保障被保人在老年有飯吃，而不是有肉吃。如果要過(guò)上較好的老年生活，就要靠其它儲(chǔ)蓄及投資了。

　　社保沒(méi)有避稅功能

　　我國(guó)即將實(shí)施遺產(chǎn)稅和贈(zèng)予稅，會(huì)讓很多私人財(cái)富變?yōu)閲?guó)家所有。因此，現(xiàn)在越來(lái)越多的人開(kāi)始使用商業(yè)保險(xiǎn)這一功能進(jìn)行避稅，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)所存的錢(qián)給受益人，而不是繼承人，所以不用征遺產(chǎn)稅。

　　商業(yè)保險(xiǎn)可以有效避債

　　商業(yè)保險(xiǎn)的賬戶不能被凍結(jié)，賬戶中的錢(qián)也不能被用于償還債務(wù)。舉個(gè)不太恰當(dāng)?shù)睦�子：一個(gè)因破產(chǎn)且欠債上億的且所有銀行帳戶都被查封凍結(jié)的人，只要他的保險(xiǎn)帳戶有足夠的錢(qián)，那么仍然可以過(guò)上幸福的晚年生活。

　　社保只報(bào)銷(xiāo)《社保藥品目錄》中的藥品

　　社保對(duì)新藥及一些進(jìn)口的昂貴藥品一般是報(bào)銷(xiāo)不了的，而商業(yè)保險(xiǎn)卻可以報(bào)銷(xiāo)。

　　社保對(duì)醫(yī)療實(shí)行報(bào)銷(xiāo)制度

　　社保先墊錢(qián)后報(bào)銷(xiāo)，而商業(yè)保險(xiǎn)多了一種補(bǔ)償方法，先賠錢(qián)后治療。通常人患病后，除了直接的醫(yī)療費(fèi)用外，還會(huì)產(chǎn)生以下三方面的費(fèi)用：

　　一是后續(xù)消費(fèi)品后續(xù)治療費(fèi)用;

　　二是不能工作而失去收入來(lái)源費(fèi)用;

　　三是發(fā)生重疾后的后期治療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。這些費(fèi)用都可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決。

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